|
|
Банковские комиссии: Часть-II
Банковские комиссии: Часть-II
Банковская комиссия – сумма, взимаемая банком с клиента за совершение определенных операций.
Получение банком комиссий наряду с процентами за пользование кредитом признается обоснованным только в том случае, если комиссия взимается за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Некоторые банки устанавливают комиссии, за те банковские операции, без которых предоставление основной услуги невозможно. Взимание платы за них незаконно.
Рассмотрим наиболее актуальные операции с банковскими комиссиями:
Ссудные и обычные счета
В первую очередь необходимо остановиться на комиссии за открытие и ведение ссудного счета, на котором отражается задолженность клиента перед банком по кредитному договору. Такой счет не является банковским и не может использоваться клиентом для других целей. Открытие и ведение ссудного счета нельзя считать самостоятельной банковской услугой. А раз так, то за ведение ссудного счета банк не вправе взимать плату.
Если банк открывает клиенту не ссудный, а обычный счет, который пригоден для расчетных операций. В данном случае счет обслуживает не внутренние потребности банка, а нужды самого клиента, согласившегося в добровольном порядке пользоваться услугами банка и нести соответствующие расходы.
Обычный счет отличается от ссудного тем, что он используется не для внутреннего аналитического учета банка, а для проведения приходных и расходных операций по поручению клиента. Поэтому за открытие этого счета банк вправе устанавливать и взимать с клиента комиссию. Такое действие является самостоятельной банковской услугой.
Комиссия за рассмотрение заявки и выдачу кредита
За выдачу обычного кредита банк не вправе взимать комиссию, поскольку эта операция является стандартной и носит технический характер, направлена на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, которые совершаются банком, прежде всего, в своих интересах.
Рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, которые совершаются банком, прежде всего, в своих интересах. Данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, по смыслу п. 1 ст. 779 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Договор считается заключенным с момента выдачи денег, без чего прав и обязанностей у сторон вообще не возникает. Соответственно, не выдав заемщику сумму кредита, банк не приобретает право ее получения вместе с процентами. В данном случае технический характер данного действия очевиден.
Комиссия за обслуживание (сопровождение) кредита
Действующие нормативно-правовые акты не регулируют распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Установление дополнительных платежей по кредитному договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты, за предоставление и обслуживание при ее перевыпуске), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций ее держателем в рамках договора банковского счета.
Комиссия за досрочный возврат кредита
Если заемщиком является физическое лицо, то взимание комиссии за досрочный возврат кредита будет незаконным. Подобные действия банка нарушают права потребителей.
Согласно ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Условия кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.
Плата за выдачу справок о состоянии задолженности
Обязанность кредитора, по требованию должника выдать справку (расписку) в получении исполнения полностью или в соответствующей части прямо предусмотрена ч. 2 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с чем, требование платы за предоставление справки о закрытии кредита (отсутствии задолженности по кредитному договору) противоречит действующему законодательству Российской Федерации и ущемляет права потребителя.
Также, исходя из соответствующих положений п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации в период его исполнения является платным, также противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет его права.
Штраф при полном или частичном отказе от получения потребительского кредита
В соответствии со ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
Несмотря на то, что применительно к банковскому кредитованию граждан специальное регулирование последствий отказа потребителя от получения кредита отсутствует, потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Установление иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.
Неустойка на сумму несвоевременно уплаченных процентов
Условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя (п. 3 информационного письма ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).
Из положений п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 811 и п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита, если соглашением сторон или законом не установлено иное.
Информация подготовлена Консультационным центром
ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Красноярском крае»
|
| Категория: Закон и право | Добавил: юрист (01 Декабря 2016)
|
| Просмотров: 878
| Рейтинг: 0.0/0 |
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи. [ Регистрация | Вход ] |
|
|
Праздники |
|
|
.jpg)
